Je n'y connais rien en bourse, comment faire ? Le PER propose par défaut la Gestion Pilotée à Horizon.
Vous souhaitez préparer votre retraite avec un PER mais les termes “actions”, “obligations” ou “unités de compte” vous semblent aussi obscurs qu’une équation à trois inconnues ? Rassurez-vous, vous n’êtes pas seul dans ce cas. Et surtout, ne pas connaître la bourse n’est absolument pas un obstacle pour bien utiliser votre Plan Épargne Retraite. Découvrez comment investir sereinement, même sans aucune compétence financière.
La gestion pilotée : votre copilote automatique
Un mode de gestion conçu pour les débutants
La bonne nouvelle, c’est que le PER a été justement pensé pour les personnes qui ne souhaitent pas gérer elles-mêmes leurs investissements. Le dispositif intègre par défaut un mode appelé “gestion pilotée” ou “gestion à horizon retraite”, qui fait tout le travail à votre place.
Comment ça fonctionne ?
La gestion pilotée, c’est un peu comme le pilote automatique d’un avion : vous indiquez votre destination (votre date de départ à la retraite), et le système ajuste automatiquement la trajectoire pour vous y mener dans les meilleures conditions.
Concrètement, votre épargne est investie de manière progressivement plus sécurisée au fur et à mesure que vous vous approchez de la retraite :
- Loin de la retraite (15 ans et plus) : votre épargne est investie sur des supports plus dynamiques (actions, immobilier) qui offrent un potentiel de croissance plus élevé. Vous avez le temps de traverser les fluctuations des marchés.
- À mi-parcours (10 à 15 ans avant) : une partie de votre épargne (au moins 20 %) commence à être orientée vers des placements plus sécurisés (obligations, fonds euros).
- À l’approche de la retraite (5 à 10 ans avant) : la sécurisation s’accélère, avec au moins 50 % de votre épargne placée sur des supports à faible risque.
- Proche de la retraite (moins de 2 ans) : au moins 70 % de votre capital est protégé sur des placements sécuritaires pour préserver votre épargne au moment où vous en aurez besoin.
Les avantages de la gestion pilotée
Aucune décision à prendre
Vous n’avez pas besoin de suivre les marchés financiers, de lire la presse économique ou de vous demander quand acheter ou vendre. Tout est automatisé.
Vous n’avez pas besoin de suivre les marchés financiers, de lire la presse économique ou de vous demander quand acheter ou vendre. Tout est automatisé.
Une gestion professionnelle
Ce sont des experts en gestion d’actifs qui définissent les règles d’allocation et effectuent les arbitrages. Leur expérience et leurs outils d’analyse travaillent pour vous.
Ce sont des experts en gestion d’actifs qui définissent les règles d’allocation et effectuent les arbitrages. Leur expérience et leurs outils d’analyse travaillent pour vous.
Une sécurisation progressive
Le principe de la gestion à horizon garantit que votre épargne sera de plus en plus protégée à l’approche de votre départ à la retraite, évitant ainsi de subir un krach boursier juste avant de débloquer votre capital.
Le principe de la gestion à horizon garantit que votre épargne sera de plus en plus protégée à l’approche de votre départ à la retraite, évitant ainsi de subir un krach boursier juste avant de débloquer votre capital.
Un forfait social réduit
Si vous alimentez votre PER avec de l’épargne salariale (intéressement, participation), la gestion pilotée vous permet de bénéficier d’un forfait social réduit à 16 % au lieu de 20 %.
Si vous alimentez votre PER avec de l’épargne salariale (intéressement, participation), la gestion pilotée vous permet de bénéficier d’un forfait social réduit à 16 % au lieu de 20 %.
Une information transparente
Chaque année, votre gestionnaire vous informe de la performance de votre PER et vous rappelle le calendrier de sécurisation jusqu’à votre retraite.
Chaque année, votre gestionnaire vous informe de la performance de votre PER et vous rappelle le calendrier de sécurisation jusqu’à votre retraite.
Les profils d’investissement : adaptés à votre sensibilité
Le profil “équilibré” par défaut
Même en gestion pilotée, il existe différentes approches selon votre sensibilité au risque. Par défaut, vos versements sont investis selon un profil “équilibré”, qui représente un bon compromis entre sécurité et potentiel de croissance.
Mais vous pouvez également choisir parmi d’autres profils, selon votre tempérament :
Profil Prudent
Pour les personnes qui recherchent avant tout la stabilité et acceptent difficilement les fluctuations. L’essentiel de l’épargne est placé sur des supports sécurisés (obligations, fonds euros), avec une petite exposition aux actions.
Pour les personnes qui recherchent avant tout la stabilité et acceptent difficilement les fluctuations. L’essentiel de l’épargne est placé sur des supports sécurisés (obligations, fonds euros), avec une petite exposition aux actions.
- Avantages : faible volatilité, capital protégé
- Inconvénients : potentiel de croissance limité
- Adapté pour : les personnes très averses au risque ou proches de la retraite
Profil Équilibré (par défaut)
Un bon équilibre entre sécurité et dynamisme, avec une exposition modérée aux marchés actions et une part significative sur des placements stables.
Un bon équilibre entre sécurité et dynamisme, avec une exposition modérée aux marchés actions et une part significative sur des placements stables.
- Avantages : compromis rendement/risque optimal
- Inconvénients : fluctuations modérées possibles
- Adapté pour : la majorité des épargnants, quelle que soit leur situation
Profil Dynamique
Pour ceux qui acceptent des variations plus importantes de leur capital en contrepartie d’un potentiel de croissance supérieur. L’allocation est orientée vers les actions et l’immobilier.
Pour ceux qui acceptent des variations plus importantes de leur capital en contrepartie d’un potentiel de croissance supérieur. L’allocation est orientée vers les actions et l’immobilier.
- Avantages : potentiel de performance élevé sur le long terme
- Inconvénients : volatilité plus marquée
- Adapté pour : les personnes jeunes (15 ans et plus avant la retraite) ou à l’aise avec les fluctuations
Profil Offensif
Pour les investisseurs qui acceptent une forte exposition aux marchés actions dans l’objectif de maximiser le rendement à long terme.
Pour les investisseurs qui acceptent une forte exposition aux marchés actions dans l’objectif de maximiser le rendement à long terme.
- Avantages : potentiel de croissance maximal
- Inconvénients : fortes variations possibles du capital
- Adapté pour : les personnes très jeunes (20 ans et plus avant la retraite) et tolérantes au risque
Comment choisir votre profil ?
Lors de l’ouverture de votre PER, votre conseiller vous fera passer un questionnaire de profil investisseur qui évalue :
- Votre horizon de placement : combien de temps avant votre retraite ?
- Votre tolérance au risque : comment réagiriez-vous à une baisse temporaire de 10 % ou 20 % ?
- Votre situation patrimoniale : disposez-vous d’autres placements ou épargnes de précaution ?
- Vos objectifs : recherchez-vous la sécurité absolue ou êtes-vous prêt à accepter des fluctuations pour un meilleur rendement ?
En fonction de vos réponses, un profil vous sera proposé. Mais rassurez-vous : vous pourrez le modifier à tout moment si votre situation évolue ou si vous changez d’avis.
Et si je veux comprendre où est investi mon argent ?
Les différents types de supports
Même en gestion pilotée, il est intéressant de comprendre où va votre argent. Voici une explication simple des principaux supports :
Les fonds en euros
Imaginez un compte d’épargne boosté. Le capital est garanti (vous ne pouvez pas perdre), et chaque année, les intérêts générés sont définitivement acquis. Le rendement est modéré (autour de 2 à 3 % par an) mais totalement sécurisé.
Imaginez un compte d’épargne boosté. Le capital est garanti (vous ne pouvez pas perdre), et chaque année, les intérêts générés sont définitivement acquis. Le rendement est modéré (autour de 2 à 3 % par an) mais totalement sécurisé.
Les unités de compte (UC)
Ce sont des placements plus dynamiques, investis sur les marchés financiers ou dans l’immobilier. Ils offrent un potentiel de rendement plus élevé mais comportent aussi un risque de perte en capital. Votre épargne fluctue en fonction des marchés.
Ce sont des placements plus dynamiques, investis sur les marchés financiers ou dans l’immobilier. Ils offrent un potentiel de rendement plus élevé mais comportent aussi un risque de perte en capital. Votre épargne fluctue en fonction des marchés.
Parmi les unités de compte, on trouve :
Les fonds actions
Ils investissent dans des entreprises (Accor, LVMH, Total, etc.). Quand l’économie va bien, les actions montent. Quand il y a des incertitudes, elles peuvent baisser. Sur le long terme (10-20 ans), c’est historiquement le placement le plus performant.
Ils investissent dans des entreprises (Accor, LVMH, Total, etc.). Quand l’économie va bien, les actions montent. Quand il y a des incertitudes, elles peuvent baisser. Sur le long terme (10-20 ans), c’est historiquement le placement le plus performant.
Les fonds obligataires
Ils prêtent de l’argent aux États ou aux grandes entreprises, qui remboursent avec des intérêts. C’est moins volatile que les actions, mais le rendement est aussi plus modéré.
Ils prêtent de l’argent aux États ou aux grandes entreprises, qui remboursent avec des intérêts. C’est moins volatile que les actions, mais le rendement est aussi plus modéré.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
Elles investissent dans l’immobilier d’entreprise (bureaux, commerces, entrepôts). Vous percevez des loyers sans avoir à gérer vous-même un bien. C’est un bon compromis entre rendement et stabilité.
Elles investissent dans l’immobilier d’entreprise (bureaux, commerces, entrepôts). Vous percevez des loyers sans avoir à gérer vous-même un bien. C’est un bon compromis entre rendement et stabilité.
Les fonds diversifiés
Ils mélangent actions, obligations et parfois immobilier. C’est comme un menu complet : vous obtenez automatiquement de la diversification sans avoir à choisir chaque ingrédient.
Ils mélangent actions, obligations et parfois immobilier. C’est comme un menu complet : vous obtenez automatiquement de la diversification sans avoir à choisir chaque ingrédient.
L’allocation d’actifs : la recette gagnante
L’allocation d’actifs, c’est l’art de répartir intelligemment votre épargne entre ces différents supports. En gestion pilotée, c’est fait automatiquement, mais voici le principe :
Quand vous êtes jeune (30-40 ans) :
- 70 % en unités de compte dynamiques (actions, immobilier)
- 30 % en fonds sécurisés (fonds euros, obligations)
Vous avez le temps de traverser les fluctuations et de profiter du potentiel de croissance des marchés.
À mi-parcours (45-55 ans) :
- 50 % en unités de compte
- 50 % en fonds sécurisés
L’équilibre entre dynamisme et sécurité.
À l’approche de la retraite (55-65 ans) :
- 30 % en unités de compte
- 70 % en fonds sécurisés
La priorité devient la protection du capital constitué.
La gestion libre : pour les plus curieux
Une option disponible si vous souhaitez décider
Si, avec le temps, vous gagnez en connaissances financières ou si vous souhaitez vraiment gérer vous-même votre épargne, vous pouvez passer en gestion libre à tout moment.
En gestion libre, vous choisissez vous-même :
- Les supports sur lesquels investir
- La répartition de votre épargne entre ces supports
- Le moment d’effectuer des arbitrages (transferts d’un support à un autre)
Attention toutefois : la gestion libre demande du temps, des connaissances et une certaine discipline. Beaucoup d’investisseurs en gestion libre commettent des erreurs émotionnelles (vendre en panique lors des baisses, acheter au plus haut par excès d’optimisme).
Les outils à votre disposition
Si vous optez pour la gestion libre, votre PER vous donne accès à :
Des fiches d’information détaillées sur chaque support (DICI – Document d’Information Clé pour l’Investisseur) qui expliquent les objectifs, les risques et les frais.
Une interface en ligne pour consulter votre épargne, effectuer des versements et réaliser des arbitrages.
Des reportings réguliers sur la performance de vos placements et l’évolution de votre capital.
L’accompagnement par un conseiller : l’atout décisif
Pourquoi se faire accompagner ?
Même si la gestion pilotée automatise tout, l’accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine reste déterminant pour optimiser votre PER, notamment si vous n’y connaissez rien en bourse.
Votre conseiller vous aide à :
Définir votre profil investisseur précis
À travers un questionnaire approfondi et un échange personnalisé, il cerne votre sensibilité au risque, votre horizon de placement et vos objectifs patrimoniaux.
À travers un questionnaire approfondi et un échange personnalisé, il cerne votre sensibilité au risque, votre horizon de placement et vos objectifs patrimoniaux.
Choisir le bon contrat PER
Tous les PER ne se valent pas. Certains proposent de meilleurs fonds euros, d’autres une plus large gamme d’unités de compte ou des frais plus faibles. Votre conseiller compare et sélectionne le contrat le plus adapté à votre situation.
Tous les PER ne se valent pas. Certains proposent de meilleurs fonds euros, d’autres une plus large gamme d’unités de compte ou des frais plus faibles. Votre conseiller compare et sélectionne le contrat le plus adapté à votre situation.
Calibrer le montant de vos versements
Combien verser chaque année pour optimiser votre avantage fiscal tout en respectant vos plafonds de déduction ? Votre conseiller effectue ces calculs pour vous.
Combien verser chaque année pour optimiser votre avantage fiscal tout en respectant vos plafonds de déduction ? Votre conseiller effectue ces calculs pour vous.
Articuler le PER avec vos autres placements
Le PER ne doit pas être isolé. Il s’intègre dans une stratégie patrimoniale globale, en complémentarité avec votre assurance-vie, vos placements immobiliers ou votre épargne de précaution.
Le PER ne doit pas être isolé. Il s’intègre dans une stratégie patrimoniale globale, en complémentarité avec votre assurance-vie, vos placements immobiliers ou votre épargne de précaution.
Adapter votre stratégie dans le temps
Votre situation évolue (changement de revenus, naissance d’un enfant, héritage, etc.). Votre conseiller révise régulièrement votre stratégie pour la maintenir en adéquation avec votre vie.
Votre situation évolue (changement de revenus, naissance d’un enfant, héritage, etc.). Votre conseiller révise régulièrement votre stratégie pour la maintenir en adéquation avec votre vie.
Vous rassurer dans les périodes de turbulence
Quand les marchés baissent, il est tentant de tout vendre pour “limiter les dégâts”. Votre conseiller vous aide à garder la tête froide et à maintenir le cap, car c’est souvent dans ces moments-là que se jouent les meilleures performances futures.
Quand les marchés baissent, il est tentant de tout vendre pour “limiter les dégâts”. Votre conseiller vous aide à garder la tête froide et à maintenir le cap, car c’est souvent dans ces moments-là que se jouent les meilleures performances futures.
Les erreurs à éviter quand on débute
Erreur n°1 : Paniquer lors des baisses de marché
Les marchés financiers fluctuent, c’est normal. Une baisse temporaire n’est pas une perte définitive. En gestion pilotée, votre épargne est progressivement sécurisée à l’approche de la retraite, ce qui limite ce risque.
Solution : gardez votre sang-froid et faites confiance à la stratégie définie. L’histoire montre que les marchés finissent toujours par remonter sur le long terme.
Erreur n°2 : Vouloir tout comprendre avant de commencer
Vous n’avez pas besoin de devenir un expert en finance pour ouvrir un PER. La gestion pilotée est justement conçue pour vous dispenser de cette expertise.
Solution : commencez avec un petit versement en gestion pilotée profil équilibré, et laissez-vous accompagner. Vous apprendrez progressivement.
Erreur n°3 : Passer en gestion libre trop tôt
Après quelques mois, vous vous sentez peut-être prêt à gérer vous-même. Attention : la gestion libre nécessite du temps, des connaissances approfondies et une vraie discipline.
Solution : restez en gestion pilotée tant que vous n’avez pas acquis une solide expérience. Vous pourrez toujours évoluer plus tard.
Erreur n°4 : Choisir un profil inadapté
Certains investisseurs débutants choisissent un profil dynamique ou offensif en pensant maximiser leur rendement, puis paniquent à la première baisse.
Solution : soyez honnête lors du questionnaire de profil investisseur. Si vous dormez mal dès que votre épargne baisse de 5 %, le profil prudent ou équilibré est fait pour vous.
Erreur n°5 : Négliger la diversification
Mettre tous ses œufs dans le même panier, c’est risqué. En gestion pilotée, la diversification est automatique, mais si vous passez en gestion libre, veillez à répartir votre épargne.
Solution : privilégiez les fonds diversifiés qui investissent sur plusieurs classes d’actifs et zones géographiques.
Comment optimiser votre PER avec Valetys ?
Un accompagnement de A à Z pour les débutants
Chez VALETYS, nous savons que la majorité de nos clients ne sont pas des experts en finance. C’est précisément notre rôle de rendre accessible la préparation de votre retraite, même si vous n’y connaissez rien en bourse.
Nos conseillers en gestion de patrimoine vous accompagnent pour :
Évaluer votre profil investisseur
Nous prenons le temps d’échanger avec vous pour comprendre votre sensibilité au risque, vos objectifs et votre situation patrimoniale. Cette évaluation débouche sur un profil adapté à votre personnalité.
Nous prenons le temps d’échanger avec vous pour comprendre votre sensibilité au risque, vos objectifs et votre situation patrimoniale. Cette évaluation débouche sur un profil adapté à votre personnalité.
Sélectionner le PER le plus adapté
Parmi les dizaines de contrats disponibles sur le marché, nous identifions celui qui correspond le mieux à votre situation : qualité des supports, niveau des frais, solidité de l’assureur.
Parmi les dizaines de contrats disponibles sur le marché, nous identifions celui qui correspond le mieux à votre situation : qualité des supports, niveau des frais, solidité de l’assureur.
Paramétrer la gestion pilotée
Nous définissons ensemble le profil d’investissement (prudent, équilibré, dynamique) et la date cible de votre départ à la retraite pour calibrer la sécurisation progressive.
Nous définissons ensemble le profil d’investissement (prudent, équilibré, dynamique) et la date cible de votre départ à la retraite pour calibrer la sécurisation progressive.
Expliquer simplement où est investi votre argent
Nous vous présentons de manière claire et pédagogique les supports sur lesquels votre épargne est placée, sans jargon technique inutile.
Nous vous présentons de manière claire et pédagogique les supports sur lesquels votre épargne est placée, sans jargon technique inutile.
Assurer un suivi régulier
Nous révisons chaque année votre stratégie et vous informons de la performance de votre PER. Vous recevez des explications sur l’évolution de votre épargne et les arbitrages réalisés automatiquement.
Nous révisons chaque année votre stratégie et vous informons de la performance de votre PER. Vous recevez des explications sur l’évolution de votre épargne et les arbitrages réalisés automatiquement.
Vous former progressivement
Si vous le souhaitez, nous vous aidons à développer vos connaissances financières au fil du temps, pour que vous compreniez mieux les mécanismes et gagniez en autonomie.
Si vous le souhaitez, nous vous aidons à développer vos connaissances financières au fil du temps, pour que vous compreniez mieux les mécanismes et gagniez en autonomie.
Une approche patrimoniale globale
Au-delà de la simple gestion du PER, nous intégrons votre Plan Épargne Retraite dans une vision patrimoniale d’ensemble :
- Diversification fiscale : équilibre entre PER (fiscalité différée) et assurance-vie (fiscalité immédiate)
- Liquidités disponibles : maintien d’une épargne de précaution accessible à tout moment
- Transmission optimisée : coordination entre préparation de la retraite et transmission patrimoniale
- Adaptation continue : révision de votre stratégie en fonction de l’évolution de votre vie personnelle et professionnelle
Notre expérience de plus de 20 ans nous permet de vulgariser les concepts complexes et de vous proposer des solutions simples, efficaces et parfaitement adaptées à votre situation.
Ne pas connaître la bourse n’est pas un obstacle
Vous l’aurez compris : ne rien connaître en bourse n’est absolument pas un frein pour bien utiliser un PER. Grâce à la gestion pilotée et à l’accompagnement d’un conseiller, vous pouvez préparer sereinement votre retraite sans avoir à maîtriser les subtilités des marchés financiers.
L’essentiel à retenir :
- La gestion pilotée fait tout le travail à votre place : sélection des supports, arbitrages, sécurisation progressive
- Votre épargne est automatiquement protégée à l’approche de la retraite
- Vous choisissez un profil d’investissement adapté à votre sensibilité (prudent, équilibré, dynamique, offensif)
- Vous pouvez passer en gestion libre plus tard si vous le souhaitez
- L’accompagnement d’un conseiller est déterminant pour optimiser votre stratégie
Vous souhaitez préparer votre retraite mais vous ne savez pas par où commencer ? Les conseillers en gestion de patrimoine de VALETYS, installés à GRENOBLE, AVIGNON, MONTPELLIER et BÉZIERS depuis plus de 20 ans, sont à votre disposition pour vous accompagner pas à pas. Nous vous aidons à ouvrir votre PER, à définir votre profil et à mettre en place une stratégie simple et efficace, même si vous n’y connaissez rien en bourse.
Contactez-nous dès aujourd’hui pour un bilan personnalisé et découvrez comment préparer sereinement votre retraite, en toute simplicité.
